Выбор банка — не романтика с процентами, а расчет. Сбережения в 2025 году нужно не просто сохранить, а защитить от инфляции и ошибок. Реклама обещает доход, мобильное приложение и кешбэк. Но главное — не это. Главное — вы сможете вернуть свои деньги в любой момент. И желательно — с прибылью.
Неразумный подход к хранению денег может обернуться финансовыми потерями, которые покрыть будет очень сложно. Но не стоит забывать, что в современном мире использование заемных средств давно уже стало нормальным. Взять деньги до зарплаты на карту вы можете новых МФО на выгодных условиях. Гибкие условия микрокредитования могут выручить вас в сложной ситуации.
На что обращать внимание при выборе банка
1. Лицензия Центрального банка
Проверьте банк в справочнике на сайте ЦБ РФ (cbr.ru). Без лицензии банк не может привлекать вклады. Если лицензии нет — деньги рискуете потерять.
2. Участие в системе страхования вкладов (ССВ)
Система страхует до 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Это закон. При отзыве лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет деньги — не сразу, но вернет. Банк обязан сообщить о своем участии в ССВ на сайте и в офисе. Если вы этого не видите — уходите.
3. Финансовая устойчивость
Проверьте рейтинг на «Эксперт РА», Frank RG, Интерфакс. Банки с рейтингом от ruA- считаются устойчивыми. Не полагайтесь только на популярность. Банк может быть известным, но убыточным. Проверьте показатели: объем активов, прибыль, доля просроченных кредитов.
4. Длительность работы
Банки, которым больше 10 лет, чаще выдерживают кризисы. У новых банков выше риск отзыва лицензии. Если банк работает меньше трех лет — выбирайте с осторожностью.
5. Отзывы клиентов
Смотрите реальные истории. На сайтах banki.ru, otzovik.com — обратите внимание на жалобы: трудности с возвратом денег, недоступный интернет-банк, отказ в выплате процентов.
Какие продукты предлагает банк для сбережений
Банк — не копилка. Он предлагает три типа продуктов для хранения денег: вклад, накопительный счет и инвестиции. У каждого — своя задача.
Вклад
Фиксированная ставка. Деньги нельзя трогать до окончания срока, иначе потеряете проценты. В 2025 году ставка по рублевым вкладам — до 13% годовых. Вклад — это простой способ сохранить деньги с минимальным риском.
Накопительный счет
Деньги доступны. Доходность ниже вклада, но выше, чем на обычном счете. Проценты начисляются на остаток ежедневно или ежемесячно. Удобно для подушки безопасности и краткосрочных целей.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Через него можно покупать облигации, акции, фонды. Государство возвращает до 52 000 рублей в виде налогового вычета. Работает только если вы официально трудоустроены. Деньги нельзя снимать 3 года — иначе потеряете вычет.
Облигации федерального займа (ОФЗ)
Государство занимает деньги у населения. Доходность выше инфляции, но ниже фондового рынка. Риск — минимальный. Купить можно через брокера или в приложении банка.
Паевые фонды, ETF, акции
Доход может быть выше, но нет гарантии. Сегодня +25%, завтра –15%. Подходят тем, кто готов изучать рынок и принимать убытки.
Как выбрать между вкладом, накопительным счётом и инвестициями
| Критерий | Вклад | Накопительный счет | Инвестиции |
| Доходность | Средняя (8–13%) | Ниже вклада | От -50% до +100% |
| Риск | Минимальный | Низкий | Средний и высокий |
| Доступ к средствам | Ограничен | Свободный | Зависит от инструмента |
| Срок | Фиксирован | Бессрочный | От 1 дня до нескольких лет |
| Налоги | Если ставка выше ключевой на 1 п.п. | Нет | 13% с прибыли |
Если хотите сохранить — выбирайте вклад.
Если нужна гибкость — накопительный счет.
Если цель — заработать больше, чем по вкладу, изучайте инвестиции.
Примеры стратегий хранения и приумножения средств
1. Подушка безопасности
Храните от 3 до 6 месячных расходов.
- 60% — на накопительном счете
- 40% — на вкладе с возможностью досрочного расторжения
2. Накопление на крупную покупку (1–3 года)
- 70% — вклад с ежемесячной капитализацией
- 30% — ОФЗ или консервативные фонды с облигациями
3. Приумножение капитала (от 5 лет)
- 30% — ИИС с облигациями
- 30% — ETF на индекс Мосбиржи
- 20% — накопительный счет (резерв)
- 20% — акции (только если понимаете, что делаете)
4. Накопление на пенсию
- ИИС с ежегодным вычетом
- Индексные фонды (ETF)
- ОФЗ для баланса
Эти стратегии не исключают друг друга. Деньги можно распределить между несколькими целями. Главное — не держите всё в одном банке и одном продукте.
Запомнить
- Проверьте банк на сайте ЦБ. Лицензия и участие в ССВ обязательны.
- Не ориентируйтесь только на ставку. Важно — чтобы вы получили свои деньги обратно.
- Под разные цели — разные инструменты: вклад, накопительный счет, инвестиции.
- Доходность — не единственный критерий. Важно, как быстро можно вернуть деньги и какие при этом потери.
- Для крупных сумм — диверсификация. Не держите всё в одном месте.