Как выбрать банк для хранения и приумножения сбережений

Выбор банка — не романтика с процентами, а расчет. Сбережения в 2025 году нужно не просто сохранить, а защитить от инфляции и ошибок. Реклама обещает доход, мобильное приложение и кешбэк. Но главное — не это. Главное — вы сможете вернуть свои деньги в любой момент. И желательно — с прибылью.

Неразумный подход к хранению денег может обернуться финансовыми потерями, которые покрыть будет очень сложно. Но не стоит забывать, что в современном мире использование заемных средств давно уже стало нормальным. Взять деньги до зарплаты на карту вы можете новых МФО на выгодных условиях. Гибкие условия микрокредитования могут выручить вас в сложной ситуации.

как выбрать банк для сбережений в 2025 году

На что обращать внимание при выборе банка

1. Лицензия Центрального банка

Проверьте банк в справочнике на сайте ЦБ РФ (cbr.ru). Без лицензии банк не может привлекать вклады. Если лицензии нет — деньги рискуете потерять.

2. Участие в системе страхования вкладов (ССВ)

Система страхует до 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Это закон. При отзыве лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет деньги — не сразу, но вернет. Банк обязан сообщить о своем участии в ССВ на сайте и в офисе. Если вы этого не видите — уходите.

3. Финансовая устойчивость

Проверьте рейтинг на «Эксперт РА», Frank RG, Интерфакс. Банки с рейтингом от ruA- считаются устойчивыми. Не полагайтесь только на популярность. Банк может быть известным, но убыточным. Проверьте показатели: объем активов, прибыль, доля просроченных кредитов.

4. Длительность работы

Банки, которым больше 10 лет, чаще выдерживают кризисы. У новых банков выше риск отзыва лицензии. Если банк работает меньше трех лет — выбирайте с осторожностью.

5. Отзывы клиентов

Смотрите реальные истории. На сайтах banki.ru, otzovik.com — обратите внимание на жалобы: трудности с возвратом денег, недоступный интернет-банк, отказ в выплате процентов.


Какие продукты предлагает банк для сбережений

Банк — не копилка. Он предлагает три типа продуктов для хранения денег: вклад, накопительный счет и инвестиции. У каждого — своя задача.

Вклад

Фиксированная ставка. Деньги нельзя трогать до окончания срока, иначе потеряете проценты. В 2025 году ставка по рублевым вкладам — до 13% годовых. Вклад — это простой способ сохранить деньги с минимальным риском.

Накопительный счет

Деньги доступны. Доходность ниже вклада, но выше, чем на обычном счете. Проценты начисляются на остаток ежедневно или ежемесячно. Удобно для подушки безопасности и краткосрочных целей.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Через него можно покупать облигации, акции, фонды. Государство возвращает до 52 000 рублей в виде налогового вычета. Работает только если вы официально трудоустроены. Деньги нельзя снимать 3 года — иначе потеряете вычет.

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Государство занимает деньги у населения. Доходность выше инфляции, но ниже фондового рынка. Риск — минимальный. Купить можно через брокера или в приложении банка.

Паевые фонды, ETF, акции

Доход может быть выше, но нет гарантии. Сегодня +25%, завтра –15%. Подходят тем, кто готов изучать рынок и принимать убытки.


Как выбрать между вкладом, накопительным счётом и инвестициями

КритерийВкладНакопительный счетИнвестиции
ДоходностьСредняя (8–13%)Ниже вкладаОт -50% до +100%
РискМинимальныйНизкийСредний и высокий
Доступ к средствамОграниченСвободныйЗависит от инструмента
СрокФиксированБессрочныйОт 1 дня до нескольких лет
НалогиЕсли ставка выше ключевой на 1 п.п.Нет13% с прибыли

Если хотите сохранить — выбирайте вклад.

Если нужна гибкость — накопительный счет.

Если цель — заработать больше, чем по вкладу, изучайте инвестиции.


Примеры стратегий хранения и приумножения средств

стратегия накопления и преумножения средств

1. Подушка безопасности

Храните от 3 до 6 месячных расходов.

  • 60% — на накопительном счете
  • 40% — на вкладе с возможностью досрочного расторжения

2. Накопление на крупную покупку (1–3 года)

  • 70% — вклад с ежемесячной капитализацией
  • 30% — ОФЗ или консервативные фонды с облигациями

3. Приумножение капитала (от 5 лет)

  • 30% — ИИС с облигациями
  • 30% — ETF на индекс Мосбиржи
  • 20% — накопительный счет (резерв)
  • 20% — акции (только если понимаете, что делаете)

4. Накопление на пенсию

  • ИИС с ежегодным вычетом
  • Индексные фонды (ETF)
  • ОФЗ для баланса

Эти стратегии не исключают друг друга. Деньги можно распределить между несколькими целями. Главное — не держите всё в одном банке и одном продукте.


Запомнить

  • Проверьте банк на сайте ЦБ. Лицензия и участие в ССВ обязательны.
  • Не ориентируйтесь только на ставку. Важно — чтобы вы получили свои деньги обратно.
  • Под разные цели — разные инструменты: вклад, накопительный счет, инвестиции.
  • Доходность — не единственный критерий. Важно, как быстро можно вернуть деньги и какие при этом потери.
  • Для крупных сумм — диверсификация. Не держите всё в одном месте.